29 июня 2023 года в адвокатской палате Воронежской области состоялся семинар на тему: «Аккредитив как инструмент для безопасных расчетов с участием физических лиц. Возможности использования в юридической практике».

Спикером семинара выступил Валерий Викторович Токарев, представитель Центрально-Чернозёмного банка ПАО Сбербанк по направлению аккредитивы физических лиц. В семинаре приняли участие представитель Центрально-Чернозёмного банка ПАО Сбербанк Е. Е. Карпова, доцент кафедры гражданского права и процесса, кандидат юридических наук О. А. Поротикова, доцент кафедры гражданского права и процесса, кандидат юридических наук Т. Н. Сафронова, профессор кафедры гражданского права и процесса, доктор юридических наук О. Н. Шеменева, преподаватель кафедры гражданского права и процесса Р. В. Павлов.

В ходе семинара представителями ПАО Сбербанк был освещен широкий круг вопросов, связанных с открытием аккредитива, основными сферами его применения и преимуществами такой формы расчетов (Презентация).

Нормативной основой расчетов по аккредитиву являются положения статей 867 – 873 Гражданского кодекса РФ. На практике аккредитив является весьма удобной формой расчетов и широко применяется по таким категориям сделок, как сделки с первичным или вторичным жильем, сделки по доверенности, оплата комиссии риелтора, альтернативные сделки (цепочка сделок), трансграничные и межрегиональные сделки, сделки в иностранной валюте, сделки с частичным раскрытием, сделки с участием несовершеннолетних, а также сделки по приобретению залоговых объектов Сбербанка с аккредитивной формой расчетов.

Механизм открытия аккредитива предусматривает несколько вариантов: цифровой (через личный кабинет) и непосредственный (оффлайн) – путем обращения к сотруднику Сбербанка с черновиком заявления либо непосредственно с договором купли-продажи. Для использования такой формы расчетов, как аккредитив, необходимо открыть сберегательный счет и перевести на него необходимую для последующих расчетов сумму, которая затем будет списана на аккредитив Сбербанка. После выполнения условий договора средства перечисляются продавцу.

Преимуществом аккредитива является возможность прописать любые условия для его открытия и погашения, в числе которых могут быть различные предоставляемые документы (например, документы, подтверждающие погашение задолженности по коммунальным платежам или справки из психоневрологического диспансера). В результате снижаются риски мошенничества со стороны продавца. С помощью аккредитива легко совершать межрегиональные сделки, поскольку покупатель сам открывает аккредитив, а от продавца, находящегося в другом регионе, достаточно предоставления необходимых реквизитов. Аналогичным образом можно совершать расчеты по аккредитиву и с продавцом, находящимся в иностранном государстве.

Интересно, что аккредитив можно использовать и в тех случаях, когда участие в оплате предполагается со стороны государства. Сбербанк в настоящее время активно развивает это направление. Аккредитив также предполагает возможность использования и вне сферы гражданско-правовых сделок: например, в случаях возмещения ущерба, причиненного совершением преступления. Постепенно развивается практика проведения в качестве условий раскрытия аккредитива утвержденных мировых соглашений.

При необходимости в аккредитиве можно прописать возможность частичного раскрытия, а также предусмотреть услугу трансферации, когда продавец (первый бенефициар) вправе обратиться к переводящему банку с просьбой передать аккредитив полностью или частично другому лицу (второму бенефициару). Это особенно удобно при сделках с разменом жилья.

Аккредитивы Сбербанка предполагают и некоторые особенности. Так, банк не проверяет подлинность документов, пришедших в подтверждение аккредитива. Однако сотрудники Сбербанка заверили, что практики мошенничества не были зафиксированы, начиная с 2016 года – начала внедрения аккредитива в деятельность Сбербанка. Определенным нюансом является и тот факт, что Сбербанк работает только с безотзывными аккредитивами и при этом пока не работает с жилищными сертификатами.

Тем не менее, аккредитив как форма расчетов на сегодняшний день является достаточно демократичным механизмом. Плата за оформление аккредитива составляет всего 0,2% от суммы по договору, но при этом не может превышать 10 000 рублей и не может быть менее 500 рублей. Данные тарифы особенно удобны при заключении сделок купли-продажи недвижимого имущества. При этом, по словам представителей Сбербанка, никаких дополнительных комиссий при оплате аккредитива нет, в том числе и за неоднократные изменения условий договора.

Таким образом, в настоящее время аккредитив является весьма удобной и перспективной для развития формой расчетов, позволяющей снизить риски по целому ряду сделок.